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Toggle一般口語說的機車二貸,大概有這幾種意思:
機車已經有貸款,想要再增貸(機車增貸)
機車已經有貸款,覺得月付金太高想要轉貸降利率
名下有兩台以上機車,第一台已經辦過貸款,第二台也想辦
不管是哪一種,廣義來說就是「第二次機車貸款」的意思,相似的詞語如機車增貸、機車轉增貸、機車二胎、機車二貸等等,都是一樣的意思。
機車貸款可以增貸嗎?機車二貸申請條件
申請機車二貸的條件和第一次機車借款差不多,主要申請條件如下:
申請人年滿18歲
名下有機車,且前次貸款都有正常繳款
有工作收入
機車貸款因為額度較小,通常被視為信貸的一種,所以沒有太多條件限制,但有個很重要的前提是:前一筆貸款一定要正常繳款,融資公司想知道的是,借給你這筆錢能不能順利回收?只要之前的繳款紀錄正常,財務狀況也沒有變更差,多數都能順利辦好機車二貸。
押車:免
額度:5~35萬
利率:13.5~15.75%
年限:12~60期
月付金:1210元起
機車二胎的貸款流程,和第一次辦理機車貸款一樣,只是多了一道「代償」的程序,詳細步驟說明如下:
詢問:可多詢問幾家貸款公司,比較貸款條件和相關收費。
準備資料送審:僅需準備雙證件、機車行照、財力資料和撥款存摺即可送件申請,其中財力資料可以是薪資轉帳、扣繳憑單或存款,都是容易取得的文件,不須另外花時間申請。
審核通過對保簽約:通知貸款核准,與專人約時間地點簽約,填寫授權書協助辦理代償。
撥放第一筆款項代償前貸:先撥第一筆款項償還前貸,並塗銷機車抵押權設定,要注意的是,就算找一樣的融資公司辦理機車二貸,也需要重新辦理設定。
重新設定抵押權,撥放尾款:確認前貸抵押權塗銷後,重新辦理新的設定並撥放尾款,完成機車二貸。
無論哪一種貸款,都須檢視申請人以前的繳款情形,以及現在的財務狀況,想要機車融資分期成功,這裡教你包含信用正常、收入穩定在內的3個絕招:
不管是前一次的機車貸款、信用貸款、信用卡帳單、手機貸款等等,都要維持正常繳交,如果覺得月付金壓力太大,可嘗試辦理整合負債。
融資公司希望確認客戶是否有還款能力,所以要有持續的收入,如果沒有薪資轉帳,也可提供勞保明細、扣繳憑單、固定存款等資料來證明,自己有能力償還貸款。
機車貸款的審核標準相當寬鬆,目前只有支付命令、本票裁定等狀況無法辦理,其他無論警示戶、債務協商都能辦理並有機會過件,只要不是欠錢不還,機車二貸都有成功機會。
機車正在貸款中,還能再申請貸款嗎?其實是可以的!無論是透過「機車增貸」或「機車轉增貸」,都可以達成利用已貸款機車,來取得一筆小額資金的目的。那麼,什麼是機車增貸,什麼又是機車轉增貸呢?以下我們將說明這兩種增貸方式的差別。
機車增貸是直接向原本辦理機車貸款的融資機構,再提出一次資金申請。這樣的機車貸款方式相對單純,因為不需經歷提前清償、動保設定解除再重設的情況,流程較為輕鬆。
但由於是向同一融資機構提出申請,所以過往的繳款情況就很重要了,不僅不能有嚴重的機車貸款遲繳情形,也沒辦法剛申貸就再貸。原因主要有兩個:一是機車貸款紀錄太短,融資機構就無法判斷過往信用;二是已繳本金不多,增貸額度就相當有限,因此放款方通常不太願意承作過於頻繁的機車增貸申請。
機車轉增貸和機車增貸的最大不同,在於經過了一個「轉貸」,也就是貸款搬家的動作,因此必須經過機車貸款代償、動保設定解除再申請的流程,才能順利將機車轉貸到其他地方,相對麻煩許多。此外,機車轉增貸也設有前貸必須繳滿6~8期的限制,機車貸款才剛申辦就想再貸,被婉拒的機率很高。
值得留意的是,很多人以為機車轉增貸能夠降低原本的機車貸款利率,但其實每個機車貸款管道的利率都是差不多的,較難有所調整。因此,機車轉增貸最大的優勢是在延長還款年限和減少月付金,而不是降低利率,較適合短期的資金週轉。
貸款中的機車還可以再貸嗎?直接向原本的貸款機構申請機車增貸,或是轉向其他貸款管道申辦機車轉增貸,都能解決資金問題。但是機車轉增貸需要代償並重新進行動保設定,機車增貸流程就相對簡單許多
機車增貸的申請條件,和一般的機車貸款申請條件不會相差太多,但因為機車增貸還必須考量到「前貸」的因素,因此還是存在某些特殊的限制。話雖如此,只要不牴觸這些限制,機車貸款增貸的過件率還是很高的。這些限制條件包括:
申請機車貸款時,一定都會進行動保設定,也就是在所有權不轉移的情況下,將機車抵押給貸款機構作為擔保品,以保障放款方的權益。但是根據《動產擔保交易法》規定,同一擔保品只能有一筆動保設定,所以一台機車是沒辦法同時申請兩筆機車貸款的。
由於所有融資機車貸款方案,都是不看銀行聯徵的,因此申請人過往的繳款紀錄,就會成為申請人辦理機車增貸時,重要的信用評估依據。此外,機車貸款額度範圍基本上是固定的,唯有繳掉部分本金,才能產生增貸空間。
機車增貸的審核門檻雖然寬鬆,但是如果申請人曾遭法院本票裁定、受支付命令及強制執行,或被列為警示戶等情況,都會被貸款機構視為還款能力不佳,而嚴重影響過件率。
雖然機車增貸的額度、利率和收費,會因機車貸款管道的不同而有所差異,但如果選擇方案相對透明、安全的融資體系,機車貸款增貸的可貸額度和利率都是差不多的,不會有太大的浮動。
影響機車增貸額度的最大關鍵因素,就是前貸已還款本金的多寡。由於機車貸款額度區間是固定的(最高上限為30萬元),還掉越多本金,可用的額度空間就越大。
然而,上述額度的計算,僅適用於融資管道,如果是一般的民間貸款管道(如當鋪、代書等),就不見得有這樣的限制。這些管道的增貸額度雖然可能高過融資許多,但相對來說,利率、收費和風險也都很高。
機車增貸會讓利率變高嗎?答案是不會的!這是因為機車增貸是以原有貸款方案作為基礎,原本的機車貸款利率不會受到影響,改變的只有「額度」。就算是轉向其他融資公司,重新申請增貸,利率也不會受到太大影響,這是因為三大融資的利率都在13.5~15.75%左右,落差不會太大。
但若是轉向民間貸款管道進行機車增貸,利率就不會這麼固定了!代辦由於送件對象不固定,管道間的利率落差就會相當大,甚至超過法定上限。如果是申請當鋪機車增貸,合法利率最高可收取到30%,容易形成利滾利的債務黑洞。
機車增貸是原融資公司再貸,或是轉出到其他貸款機構,會讓貸款流程稍微有些不一樣。我們首先來看看兩者共通的機車增貸流程:
送件申請:選擇安全的申貸管道,並準備資料送件。
機車增貸條件審核:放款方會針對申請人條件及機車狀況進行評估。
通知核貸結果:放款方照會審核結果,並約定時間對保簽約。
如果是轉出到其他貸款機構申請機車增貸,由於需要代償結清前貸才能搬家,再申請一筆額度更高的新貸款,就要另外經過以下的流程:
新貸款機構代償:申請到的新款項,會直接由新貸款機構撥至前貸帳戶中代償。
動保設定塗銷再重設:前貸代償後才可塗銷抵押權,重新設定機車貸款抵押。
餘款撥至指定帳戶:代償完畢後的機車增貸餘款,就會直接匯至指定帳戶中。
五、機車增貸前的3大注意事項
除了上面的各種介紹外,在正式申請機車增貸前,還有三個重要的注意事項必須讓你先知道!只要留意這些增貸小眉角,就能貸得更安全、更順利!
機車增貸必須留意的三件事,包括增貸前先試算,規劃還款同時避開風險;小心增貸話術,仔細查證再考慮;轉增貸前先塗銷設定,才能辦理新貸款。
市面上車貸管道眾多,如果不是大型融資,利率和收費都可能潛藏各種風險。好事貸建議,在申請機車增貸前,可以先進行機車貸款試算,除了確認利率和月付金是否搭得起來,也可以先了解未來每月還款負擔,做更適合自己的財務規劃。
當機車貸款穩定繳滿近6期,可能就會開始有各種電話行銷,以增加資金、更低利率的話術,試圖遊說你轉向其他融資公司申請機車增貸。這其實都是代辦公司的行銷手法,目的是讓你重新再申請一次貸款,以便從中抽取高額的手續費。
如果是解除原貸款,向新的融資公司申請機車增貸,其實就是我們所說的「機車轉增貸」。為了順利轉出、辦理新的機車貸款增貸,前貸代償後,申請人一定要記得向前貸放款機構索取清償證明,並確認動保設定是否確實塗銷。